Несколько лет назад в русскоязычную финансовую терминологию вошло понятие «эквайринг». Этот термин, как и многие другие, заимствован из английского языка. Он означает одно из направлений бизнеса, связанного с обслуживанием пластиковых карт, в частности, прием от фирм-акцептантов данных о трансакциях, перенаправление их в систему обмена данными и осуществление расчетов с этими фирмами. Акцептант (от англ. accept — принимать, признавать) — это фирма, где пластиковые карточки принимаются для оплаты товаров или услуг в качестве средства безналичных расчетов. А трансакция (от англ. transaction) — это либо единичный факт использования карточки для приобретения товаров или услуг, получения наличных или информации по «карточному» счету, либо в другом значении термина — последовательность сообщений, вырабатываемых и передаваемых друг другу участниками системы для обслуживания держателей пластиковых карточек. Проще говоря, необходимость в трансакциях возникает всякий раз, когда владелец карточки хочет ею воспользоваться.

Наука и жизнь // Иллюстрации

Что же такое эквайринг на практике, какую пользу и кто может от него получить? В российских условиях эквайринг осуществляют прежде всего коммерческие банки, поэтому мы расскажем об опыте тех банков, которые являются первопроходцами на рынке этих финансовых услуг, в частности опыте Автобанка.

Несмотря на кажущуюся простоту операций с пластиковыми карточками в магазинах, гостиницах, ресторанах, сервисных пунктах, за каждой трансакцией стоит сложный механизм передачи и получения информации с использованием дорогостоящих технических устройств и программ. Ведь акцептанту необходимо удостовериться в том, что на банковском счете предъявителя карточки имеются достаточные средства для совершения покупки, и организовать перевод этих средств на свой собственный счет, не задерживая покупателя длительной процедурой проверки. Разумеется, существуют так называемые кредитные карточки, позволяющие существенно упростить оплату. Однако в нашей стране, в отличие от Запада, распространены в основном дебетовые карточки, не допускающие перерасхода средств. Надо отметить, что технические устройства для так называемой «авторизации», то есть получения разрешения на проведение трансакции,постоянно модернизируются, и не так давно здесь появились действующие в автоматическом режиме POS-терминалы. Но об этим чуть позже.

Итак, фирме-акцептанту важно, чтобы ее клиенты не почувствовали никаких неудобств, чтобы процедура авторизации происходила как можно быстрее. Сложность еще и в том, что многие торговые и сервисные точки принимают к оплате карточки различных видов, в том числе «пластики», совмещенные с услугами дисконтных систем, предлагающих различные скидки. Кроме того, карточки бывают традиционные, с магнитной полосой, а бывают и более «сообразительные» — со встроенным чипом-микропроцессором. Их так иногда и называют—смарт-карты, то есть умные карты. Чтобы какой-нибудь фирме не утонуть во всем этом многообразии, она (то есть вышеупомянутый акцептант) заключает договор об эквайринге с каким-нибудь банком или платежной системой. Крупные современные банки сейчас представляют собой высокотехнологичные учреждения, обладающие мощными вычислительными комплексами, центрами обработки информации (так называемыми процессинговыми центрами). Эта информационная мощь в сочетании с финансовым опытом и потенциалом позволяет им снять «головную боль» с фирм-акцептантов по обслуживанию пластиковых карточек, принять на себя и определенные риски этого бизнеса, обеспечить максимальную быстроту и безопасность совершения подобных операций. Поэтому коммерческим фирмам вдвойне выгодно прибегать к помощи эквайринговых банков: с одной стороны, они могут позволить себе обслуживать все нарастающий поток клиентов с пластиковыми карточками всевозможных видов и систем, а с другой — минимизировать свои расходы на покупку дорогостоящих терминалов, обучение персонала, снизить риски при приеме к оплате «пластиковых денег».

В результате этого разделения функций выигрывают все — и клиенты, для которых использование карточек становится максимально удобным, и фирмы, наращивающие торговые обороты (кстати, подсчитано, что эквайринг позволяет увеличить их на 15— 20 процентов!), и банки, у которых растет клиентура. Именно благодаря широкому использованию эквайринга в развитых странах «пластиковый бизнес» растет как на дрожжах. Отрадно, что подобные тенденции начинают проявляться и в России, и в первую очередь благодаря тем банкам, которые не скупятся на техническое, информационное оснащение.

Как пояснил начальник отдела эквайринга Автобанка Сергей Веряскин, банк, заключив с фирмой договор об эквайринге, сам устанавливает в торговом зале или на сервисной точке POS-терминалы, предназначенные для автоматизированного осуществления операций с пластиковыми карточками, с подключением к мощному процессинговому центру Автобанка, где регистрируются POS-терминалы. Автобанк осуществляет эквайринг уже более чем 2 тысяч фирм по всей стране (свыше 2,5 тысячи POS-терминалов) — эту услугу корпоративным клиентам предлагают практически все региональные филиалы банка. Интересно, что наряду с Москвой и Санкт-Петербургом наибольшее распространение эта банковская услуга, по словам С. Веряскина, получила в Нижнем Новгороде, Иркутске и Омске, но к ним «подтягиваются» и другие промышленные центры.

Разумеется, в крупных торговых центрах может быть не один-два, а десятки POS-терминалов. Например, в столичном ЦУМе установлено более 60 таких устройств. Когда покупатель собирается оплатить здесь товар по карте, запрос из магазина автоматически поступает в процессинговый центр Автобанка, где он обрабатывается в онлайновом режиме: запрашивается подтверждение платежеспособности владельца карты у той платежной системы, которая ее выпустила (или у банка-эмитента, работающего в тандеме с платежной системой). После этого магазин получает разрешение банка на проведение платежной операции. Вся процедура занимает от 10 до 40 секунд. «Живые деньги» поступают на счет предприятия, если оно является клиентом Автобанка, через один день, а если обслуживается в другом банке, еще один день уходит на межбанковский перевод.

Кто конкретно может воспользоваться преимуществами эквайринга? Помимо вышеупомянутых магазинов, гостиниц и ресторанов все больший интерес к этой форме банковского обслуживания проявляют страховые агентства, автозаправочные станции, турагентства, авиакассы, а также аптеки, химчистки, прачечные, салоны красоты, не говоря уже о ночных клубах и казино, где пластиковые карточки практически вытесняют наличность. Интересно, что в России к настоящему моменту уже установлено около 40 тысяч POS-терминалов. Для сравнения: в одной лишь Франции их около 400 тысяч. Так что у нас все впереди.

В начале статьи мы упомянули так называемые интеллектуальные, то есть чиповые, карточки. В настоящее время Автобанк как раз производит сертификацию нового поколения универсальных POS-терминалов, способных принимать к оплате одновременно карты и с магнитной полосой, и с чипом. Это не дань моде, а требование времени — все международные платежные системы форсированно переходят на чиповые технологии.

К этому можно добавить, что современный POS-терминал, оказывается, на все руки мастер. Его функции не ограничиваются лишь процедурой авторизации, да она порой бывает и не нужна, если сумма оплаты не превышает заложенного в память терминала определенного лимита, установленного платежной системой. С его помощью также может осуществляться (как и в банкомате) выдача наличных денег по карточке. Выдает деньги, разумеется, не сам терминал, а кассир, но платежеспособность клиента подтверждается благодаря экспресс-сеансу связи с процессинговым центром. POS-терминал способен даже распечатывать рекламные проспекты, прайс-листы или купоны на получение скидок в той или иной торговой сети. Кстати, специальное программное обеспечение, установленное в терминале, позволяет организовывать в торговых и сервисных пунктах так называемую систему лояльности, учитывающую скидки и бонусы, предусмотренные при продаже пластиковой карточки. Оно и противодействует мошенничеству, поскольку кодирует передаваемую информацию.

Понятно, что далеко не все акцептанты могут сами раскошелиться на подобную роскошь. Но если они заключат договор об эквайринге, эту проблему за них решает банк. А ведь сегодня соблазн велик, как никогда: входят в моду уже и инфракрасные терминалы с переносным модулем, и беспроводные терминалы, и терминалы, использующие стандарты сотовой связи. Словом, симбиоз финансовых и информационных технологий творит чудеса!

№7, 2001