12 июля в России была совершена первая трансакция по микропроцессорной карте стандарта EMV (Europay-MasterCard-VISA) в Центральном универмаге Москвы. Покупка оплачивалась микропроцессорной картой, выпущенной английским банком Barclay. Трансакция была проведена через POS-терминал, установленный и обслуживаемый Автобанком.

Председатель Автобанка Наталия Раевская, директор ЦУМа Александр Воскобойников и президент VISA no региону СЕМЕА Анн Кобб представляют чиповую карточку VISA.

Пытливый читатель, конечно, немедленно задастся вопросами — чем уникальна микропроцессорная карта и почему такой интерес вызывает тот факт, что именно по ней была оплачена покупка в ЦУМе?

Микропроцессорные карты — это карты, в которые встроена микросхема. Их также, на английский манер, называют чиповыми или смарт-картами (от англ. chip или smart — два значения слова «умный»).

Чиповые карты с технической точки зрения можно подразделить на карты памяти и микропроцессорные карты. Карты памяти содержат микросхему, позволяющую читать и записывать данные. Такие карты используются, например, для переговоров в таксофонных аппаратах.

Банковские карты, содержащие чип, относятся ко второму типу смарт-карт. В память встроенного микропроцессора занесена вся необходимая информация о держателе и его счете.

Сегодня самые распространенные банковские карты — это карты с магнитной полосой, на трех дорожках которых закодированы все сведения о держателе карты.

В 2000 году две международные платежные системы (VISA и Europay Int.) подсчитали убытки от мошенничества с картами с магнитной полосой и, что называется, прослезились. Действительно, осуществлять мошеннические операции с магнитными карточками стало совсем несложно. Самый распространенный способ мошенничества — скимминг (от англ. skimming — в дословном переводе — снятие пенок с молока). Технология скимминга проста: с магнитной полосы карточки снимается копия, наносится на «белый пластик» (то есть кусочек пластика подходящего размера), после чего мошенник преспокойно снимает деньги с карточного счета. Если же информацию с магнитной полосы перенести в память микросхемы, то подделка карточек станет нерентабельной для мошенников.

Итак, для банков и платежных систем микропроцессорные карточки интересны прежде всего тем, что позволяют резко уменьшить число мошенничеств. Еще одна привлекательная черта таких карт — их многофункциональность. Микропроцессор, имплантированный в карту, представляет собой маленький компьютер, в который можно «загрузить» массу самых разных приложений. Отсюда возникают большие перспективы использования банковской карты в торговой сфере (например, в дисконтных проектах: в памяти микропроцессора может храниться и подсчитываться число призовых очков, или бонусов, набранных покупателем, расплачивающимся за покупки именно этой картой). Кроме того, карту можно использовать для реализации социальных проектов — микропроцессор способен подсчитывать, положена ли держателю карты скидка на те или иные товары и услуги, например скидка пенсионеру на лекарства. На основе микропроцессорных карт можно при желании запустить самые разнообразные проекты в таких сферах, как медицинская, транспортная, и других.

В нашей стране внедрение микропроцессорных карт актуально еще потому, что в большинстве городов крайне плохая и ненадежная связь. Трансакция по карте с магнитной полосой должна проходить в режиме on-line (реального времени). Это означает, что в точках торговли и сервиса POS-терминал по телефонной линии должен связаться с банком- эквай-рером и мгновенно подтвердить платежеспособность покупателя. С помощью микропроцессорной карты трансакция проходит в режиме off-line (согласование затрат держателя карты посредством телефонной связи).

В прошлом году представители платежной системы VISA официально заявили, что с декабря 2005 года все банки региона СЕМЕА (страны Восточной Европы, Азии и Африки, куда входит и Россия) будут обязаны осуществлять изготовление, прием и обслуживание только по чиповым картам. Перед российскими банками стоят жесткие условия: банки должны к октябрю 2002 года получить сертификацию VISA для своих программно-аппаратных комплексов на прием микропроцессорных карточек.

На сегодняшний день в России сертификацию на обслуживание чиповых карт VISA в своей эквайринговой сети получил Автобанк. Это означает, что те 2,5 тысячи POS-терминалов, которые Автобанк установил в магазинах и других предприятиях торговли и сервиса, в самом ближайшем будущем смогут принимать к оплате чиповые карты международной платежной системы VISA.

Заместитель председателя Автобанка Юрий Коваль пояснил, что Автобанк уже несколько лет устанавливает POS-терминалы и банкоматы, в которых заложена возможность принимать к оплате как карты с магнитной полосой, так и карты с чипом. «В этих устройствах есть специальный смарт-картридер, который может читать информацию с микросхемы, имплантированной в карточку. На сегодняшний день нам нужно всего лишь поменять программное обеспечение в этих устройствах для того, чтобы они могли принимать чиповые карты, а для сети банкоматов получить сертификацию VISA на прием таких карт», — добавил Ю. Коваль и пообещал, что эти планы будут реализованы в ближайшее время.

Автобанк оказался пионером не только в области переоборудования всех своих устройств для работы с чиповыми картами. В начале осени банк планирует начать выпуск смарт-карт VISA. Эти карты будут совмещенными, то есть будут иметь магнитную полосу и чип. Предполагается, что уже до конца этого года Автобанк выпустит несколько тысяч таких карт для VIP-клиентов банка.

Как известно, в нашей огромной стране большое количество пластиковых карт выдается работникам различных предприятий в рамках зарплатных проектов. Среди всех выпущенных Автобанком карт (а их на сегодняшний день около 264 тысяч) примерно 70 процентов являются зарплатными.

В этом году намечается планомерный перевод всех зарплатных проектов Автобанка на использование чиповых карт. В частности, массовый выпуск смарт-карт начнется в Челябинской области. Это будет пилотный проект, в рамках которого для двух предприятий области, и в первую очередь для Челябинского тракторного завода, планируется эмитировать около 100 тысяч карт.

Читатель-скептик может огорченно вздохнуть и подумать о том, что все эти эксперименты хороши только в теории... или в другой стране. Это не так. Чиповые карты на сегодняшний день — почти что фантастика, но через пару лет они станут частью нашей жизни.

№9, 2001