История страхования насчитывает много веков. Особенно бурно оно начало развиваться с наступлением эпохи великих географических открытий. Купцы и судовладельцы на время совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми, и, помолившись, поднимали паруса.

Наука и жизнь // Иллюстрации

Фото Натальи Домриной.

С той поры утекло много воды. Страхование превратилось в развитую индустрию с многомиллиардными оборотами. Бывает, что доходит до курьёзов, но любой американец или европеец при первой возможности обязательно застрахует своё здоровье, дом, машину и жизнь. В России страхование занимает гораздо более скромное место: наши сограждане в большинстве случаев предпочитают надеяться на «авось».

ОСАГО + КАСКО = ДУШЕВНЫЙ ПОКОЙ

Так сложилось, что сегодня в России наиболее заметное развитие получил сегмент автострахования — владельцы машин по закону обязаны приобретать полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), и отвертеться от этого невозможно.

Сумма возмещения ущерба по полису ОСАГО предназначена не вам, а тому несчастному, с которым вам угораздило не поделить дорогу, при условии, что тот не является виновником ДТП. То есть полис ОСАГО защищает интересы автовладельцев в случае причинения ущерба здоровью, жизни или имуществу других лиц, а также права и интересы потерпевших. Можно рассчитывать на выплаты в размерах: при причинении вреда жизни или здоровью — не более 160 тысяч рублей на всех пострадавших, а при причинении вреда имуществу — не более 160 тысяч рублей, если потерпевших несколько, и не более 120 тысяч рублей, если потерпевший один.

Слово генеральному директору ООО «Бизнес страхование» Ирине Остапенко:

— Нужен ли такой страховой продукт, как ОСАГО? Безусловно, нужен! ОСАГО позволяет потерпевшим рассчитывать на компенсацию в случае нанесения вреда их имуществу или потери трудоспособности. Правда, пока, с моей точки зрения, стоимость наших с вами жизней, определённая в законе о страховании гражданской ответственности, неадекватна существующим реалиям. Безусловно, лимиты выплат по жизни и здоровью должны быть гораздо выше, чем 160 тысяч рублей, заложенные в полисе ОСАГО. Это позор для страны — оценивать жизнь своего гражданина в такую сумму! О каких пособиях инвалидам или детям, потерявшим кормильца в результате ДТП, может идти речь? Хотя выплата возмещений им — это как раз та задача, которую должно решать ОСАГО. При существующих тарифах её решить невозможно. Для нас, страховщиков и страховых брокеров, это очевидно.

К сожалению, ОСАГО не решает все проблемы. Памятуя, что «спасение утопающих — дело рук самих утопающих», владельцы дорогих авто приобретают ещё и полис КАСКО. Официальной расшифровки этой аббревиатуры не существует. Страховщики утверждают, что КАСКО — вообще не аббревиатура, а международный юридический термин, которым они обозначают любое транспортное средство (автомобиль, самолёт и проч.), а для особо любопытных клиентов ими же была специально придумана расшифровка — комплексное автострахование кроме ответственности.

КАСКО отличается от ОСАГО тем, что обеспечивает защиту уже вашего личного автомобиля от таких рисков, как угон и ущерб, под которым понимается не только попадание в ДТП, но и противоправные действия третьих лиц и даже неадекватное поведение животных. КАСКО — довольно дорогое «удовольствие», стоимость годичного полиса доходит до 10% (в среднем — 5—6%) от стоимости автомобиля.

Предложений на рынке — множество: спецпрограммы, сервисные пакеты. На чём остановиться? Чтобы сделать верный выбор и не отдать деньги «за воздух», надо ясно понимать, чего вы хотите: только страхования от угона или максимально полного комплекта, в который, помимо угона и ущерба, входят сервисные услуги (выезд аварийного комиссара, вызов экстренных служб, оформление документов после ДТП и проч.), готовы ли вы к франшизе (кстати, страховая франшиза не имеет ничего общего с термином, принятым в бизнесе), предпочитаете агрегатную или неагрегатную страховую сумму, нужен ли вам мультидрайв и т.д.

Поясним:

Агрегатная страховая сумма — страховая сумма по договору страхования уменьшается на сумму выплаченного страховщиком в период действия договора страхового возмещения.

Неагрегатная страховая сумма — страховая сумма остаётся неизменной в течение всего срока действия договора и не уменьшается на сумму выплаченного в период действия договора страхования страхового возмещения.

Мультидрайв — неограниченное количество лиц, допущенных к управлению автомобилем с указанием минимального возраста и стажа вождения.

Франшиза — определённая часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования.

Комментирует Ирина Остапенко:

— Если, например, франшиза составляет 1000 рублей, то понесённый вами ущерб на сумму меньше франшизы вы покрываете сами, страховая компания за такой ущерб ответственности не несёт. Зато договор с франшизой, как правило, несколько дешевле. Различаются условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая) франшиза, которые устанавливаются в процентах к страховой сумме или в абсолютной величине.

При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы в любом случае. Например, франшиза составляет 1000 рублей. Ущерб 999 рублей — погашение за ваш счёт. Ущерб 1001 рубль — 1000 за ваш счёт, 1 рубль — за счёт страховщика.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизы. Если же убыток больше франшизы, то он возмещается полностью. Например, франшиза составляет всё ту же 1000 рублей. Ущерб составил 999 рублей. Вы его гасите сами. Ущерб составил 1001 рубль — всё до копейки гасит страховая компания.

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ

По большому счёту вариантов поиска «своего» страховщика три.

Вариант номер один — зарыться в интернет, пересмотреть имеющиеся предложения страховых компаний, поболтать со сведущими людьми на форумах и самому разобраться в проблеме.

Вариант номер два — провести опрос друзей, родственников и знакомых (близок к первому, в некоторых случаях вызывает больше доверия, но так же ненадёжен).

Вариант номер три — обратиться к страховому брокеру. У среднестатистического россиянина слово «брокер» ассоциируется с биржей, потными маклерами, мельканием цифр на табло, инфарктом на рабочем месте и американской Великой депрессией.

Слово Ирине Остапенко:

— На самом деле брокер — это гид в тех областях, где рядовому потребителю сложно разобраться без специальной подготовки. Страхование является одной из самых сложных и специфичных финансовых сфер. Неискушённому человеку сложно в ней сориентироваться и приобрести наиболее выгодный продукт с наименьшими затратами.

При обращении напрямую в страховую компанию вполне вероятен следующий сценарий: профессиональные «сирены» умело замаскируют недостатки и выгодно выпятят преимущества своих страховых продуктов, не давая времени на анализ полученной информации, и уверят вас, что предлагаемый полис — самый лучший. Вы подписываете полис и… Как известно, дьявол прячется в деталях. Вы никогда не обращали внимание, каким шрифтом пишутся правила, те самые, которые являются неотъемлемой составляющей полиса? Как показывает практика, люди их не читают. А после ДТП искренне удивляются, когда страховщик отказывает в выплате на основании тех же правил, в которых, например, написано, что страховая компания не выплачивает денег при нарушении ПДД. В правилах может быть и скрытая франшиза, и выплата только стоимости запчастей без оплаты ремонта, и парковка машины в ночное время только на охраняемой стоянке и т.д. Как вы получите возмещение от страховщика в случае угона, если, допустим, приехали в гости и оставили машину под окнами? Да никак! Вам откажут, и будут правы, потому что надо было вовремя читать мелкие буковки.

Брокер знает нюансы страховых продуктов различных компаний, и не только укажет клиенту на эти «мелочи», но и предупредит его о последствиях. Задача брокера — из широчайшего диапазона предложений, существующих на рынке, выбрать для обратившегося к нему клиента оптимальный именно для него вариант. Многие брокеры в течение всего срока действия договора оказывают и другие услуги, от бесплатного консалтинга по телефону до защиты интересов клиентов перед страховыми компаниями. На Западе такой брокер нередко становится практически членом семьи, по аналогии с семейным доктором или адвокатом. Когда-нибудь такая же традиция появится и у нас.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ СТРАХОВОГО БРОКЕРА

Разница между компанией и брокером принципиальная. Компания, как любая коммерческая структура, существует для получения прибыли, а брокер защищает интересы своих клиентов, поскольку работает на них. Как правило, приличный страховой брокер сотрудничает с 10—20 страховыми компаниями и предлагает несколько вариантов страхования вашего автомобиля. Прекрасно зная, что вы можете обратиться не только к нему, но и к его конкурентам, он выберет для вас действительно хорошие варианты, да ещё и скидку предложит — часть своей комиссии, которую получит от страховой компании. При этом вы становитесь обладателем полиса выбранного вами страховщика, и этот полис ничем кроме цены не отличается от того, который вы получили бы непосредственно в офисе страховой компании.

Кстати, при возникновении спорных ситуаций страховые компании, как правило, не идут на конфликт с клиентом брокера, так как последний является их дилером, а кто же ссорится с курицей, несущей золотые яйца? Но если уж конфликт всё-таки произошёл, страховой брокер профессионально защитит интересы клиента — вплоть до судебных инстанций, тем более что у хорошего брокера есть юридический отдел, который занимается проблемами клиента при страховом событии. А ещё интересней вариант, когда при покупке полиса за вами закрепляется персональный юрист или независимый эксперт, который в любой момент на связи. Такая политика брокера особенно привлекательна для юридических лиц с большими парками машин.

Многие брокеры заключают с клиентом договоры о брокерском юридическом обслуживании. Цель такого договора, как правило, в письменном принятии на себя обязательств по обслуживанию (обычно — бесплатному) клиента в страховой сфере. По такому договору на клиента обычно не налагается каких-либо денежных и иных материальных обязательств.

Итак, чем привлекателен страховой брокер для клиента? Перечислим:

— возможность порекомендовать наилучший по соотношению цена/качество продукт из широкой линейки предложений страховых компаний;

— возможность выбора надёжной страховой компании и снижение риска при выборе страховщика;

— возможность предоставления скидок благодаря комиссионным, получаемым брокером от страховщика;

— предоставление клиенту сервисных услуг.

И напоследок несколько советов, как избежать недобросовестных брокеров:

— Человек, называющий себя брокером, может оказаться обыкновенным агентом, работающим с одной компанией. Если псевдоброкер навязывает вам один-единственный вариант, обзвоните нескольких его конкурентов — они будут рады сделать бесплатный расчёт по интересующим вас страховым компаниям. Останется только сравнить результаты и выбрать оптимальный вариант.

— Вам может попасться обыкновенный жулик (увы, бывает и такое!), который, забрав деньги и выдав полис, забудет сдать полученные купюры по назначению. Здесь две рекомендации: во-первых, связывайтесь с брокерами, работающими на рынке страхования уже не первый год, а во-вторых, не поленитесь через пару недель позвонить в страховую компанию и поинтересоваться судьбой своего полиса.

— Хорошо, если у вашего брокера есть свой сайт в интернете, какая-то рекламная продукция — раз компания вкладывает деньги в продвижение, значит, не собирается умирать в ближайшее время.

Можете для душевного спокойствия всё-таки пообщаться на форумах, там вас с удовольствием проконсультируют бывалые автомобилисты.

Таким образом, при соблюдении элементарной «техники безопасности» можно с помощью брокера получить в сухом остатке страховой полис от надёжной страховой компании да ещё с хорошими скидками (до 20 процентов!).

Удачи вам на дорогах!

№9, 2009