Представим себе такую ситуацию. В Россию прилетает молодой американский исследователь, желающий выяснить, какова система ценностей граждан страны. Он подходит к прохожим и на вполне приличном русском языке спрашивает: «Существует для вас что-то такое, что вы цените дороже жизни и здоровья?» «Конечно, нет», — отвечают люди. Исследователь пишет в отчёте: «Всё как у нас: русские больше всего ценят жизнь и здоровье» и с ощущением хорошо проделанной работы возвращается на родину. Там его встречает начальник, который с недоверием пролистывает отчёт и снова отправляет молодого сотрудника в Россию для уточнений. Теперь, чтобы подтвердить данные своего отчёта, исследователь обращается в страховые компании, чтобы узнать, что россияне больше всего ценят и страхуют в первую очередь. «Жизнь? Здоровье? Так ведь?» — интересуется он. «Нет, — отвечают представители страховых компаний, — автомобили и дачи».

Эта история придумана не на пустом месте. Многие иностранцы, приезжающие в Россию, удивляются нашему подходу. Если в Европе и Америке люди в первую очередь страхуют жизнь и оформляют медицинские страховки, то в России всё наоборот — на первом месте страхование имущества. Правда, есть предпосылки, что настанет время, когда дачи у нас перестанут стоить дороже жизни. Многие москвичи уже самостоятельно оформляют полисы добровольного медицинского страхования (раньше такие страховки делали обычно только организации для своих сотрудников), всё больше наших граждан начинают интересоваться накопительными программами страхования жизни…

ЦЕНА ЖИЗНИ

В 2002 году в одном автомобильном издании появилась статья про Европейскую программу оценки новых автомобилей (EuroNCAP). Цифры, приведённые в ней, поразили читателей, и на автомобильных форумах их ещё долго обсуждали. Автор статьи подсчитал, что бюджет каждой серии краш-тестов EuroNCAP исчисляется в миллионах евро, и задался вопросом, откуда у независимых испытателей такие деньги. Выяснилось, что краш-тесты EuroNCAP финансируют правительства ведущих европейских держав — Нидерландов, Франции, Германии, Швеции и Великобритании. «Зачем правительству тратить деньги налогоплательщиков на публичные краш-тесты?» — поинтересовался журналист и в ответ узнал, что программа краш-тестов уже окупилась сторицей.

По статистике, попадают в аварии и погибают в них чаще всего молодые люди в возрасте от 20 до 40 лет, а на обучение квалифицированного человека, например, в Великобритании тратится 1 млн 300 тыс. фунтов стерлингов (данные за 2002 год). Каждая смерть — это прямая потеря миллиона, а если человек превращается в калеку, то убытки для государства вообще колоссальные — оно вынуждено пожизненно оплачивать работу врачей и сиделок. Благодаря же EuroNCAP автомобилисты знают, в каких машинах человек имеет больше шансов выжить в случае аварии, покупают именно их и не покупают наименее безопасные. Смертность на дорогах падает, а государство экономит деньги налогоплательщиков.

Такой грамотный подход применим как к самому государству, так и к отдельно взятой семье. Например, если кормилец семьи отдаст предпочтение более безопасным автомобилям, будет следить за техническим состоянием своей машины и, наконец, вовремя менять летние шины на зимние, то его семья окажется в большей мере застрахованной от рисков. Но универсальным инструментом защиты семьи от финансовых проблем продолжает оставаться личное страхование.

ОТ ОБЩЕГО К ЧАСТНОМУ

Прежде чем перейти к непосредственно страхованию, коснёмся более общего понятия — финансового планирования. Его цель — создать такой комплексный финансовый план, который позволил бы решить все финансовые задачи, поставленные отдельным человеком или семьёй. На Западе широко распространена профессия финансового консультанта, который помогает клиентам разработать личный финансовый план. Обычно такой план состоит из нескольких основных разделов — управление рисками, управление доходами и расходами, сбережения и инвестиции, пенсионное планирование. Чем лучше проработан каждый из разделов, а главное, чем в большей степени человек в жизни следует своему плану, тем благополучнее его финансовая жизнь.

По поводу управления доходами и расходами, а также по вопросам сбережений и инвестиций можно порекомендовать читателю обратиться к книгам Роберта Кийосаки. Основной принцип этого миллионера — меньше трать, больше зарабатывай и инвестируй. По поводу пенсионного планирования стоит для начала порекомендовать поддержать пенсионную реформу и перевести свои накопления в эффективно работающий негосударственный пенсионный фонд (конечно, если это ещё не сделано). А в плане управления рисками стоит обратиться к программам личного страхования. Ведь страхование жизни — универсальный инструмент личного финансового планирования, умелое использование которого позволяет финансово защитить семью на разных этапах её развития и обеспечить достижение запланированных финансовых целей.

Личное страхование можно разделить на страхование жизни, носящее долгосрочный характер, и страхование от несчастных случаев и медицинское, имеющее краткосрочный характер. Классический вид страхования жизни — страхование на случай смерти, которое может быть временным (срочным) или пожизненным. Наиболее интересны сейчас договоры накопительного страхования, которые заключаются на определённый срок. Преимущество накопительных программ в том, что каждый год средства застрахованного накапливаются и в конце программы страховая сумма ему в любом случае возвращается. Если бы в мире не существовало инфляции, то это была бы самая выгодная из всех ныне существующих страховых программ. Важно, что при страховом случае вся сумма выплачивается застрахованному или его семье сразу же.

Программы личного страхования могут заинтересовать не всех. Как правило, они не слишком интересны очень богатым и очень бедным людям. Первым — потому, что на случай непредвиденных обстоятельств такие люди уже располагают большим состоянием и могут обойтись собственными силами. А бедные люди, которых именно страхование жизни могло бы спасти при непредвиденных обстоятельствах, зачастую просто не готовы платить за страховой полис, что в итоге приводит к катастрофическим последствиям. Самое важное — ответить на главный вопрос личного страхования, который звучит так: «Если со мной что-то случится, как будет жить моя семья?», и сделать правильные выводы.

***

ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Первые признаки страхования жизни обнаруживаются в Древнем Риме, где существовали фонды коллегий империи, за счёт которых поддерживался достаток членов семьи умерших бюрократов. Нечто подобное существовало в Иудее и Индии. В средневековой Европе получили распространение цеховые фонды помощи семьям ремесленников при болезни или смерти кормильцев. В 1706 году в Англии появилось первое общество страхования жизни Amicable Society. В середине XVIII века стали использоваться вероятностные методы оценки риска и первые таблицы смертности. А к концу XIX века страхование жизни было представлено в большинстве стран мира.

Относительно успешно оно развивалось и в Российской империи. Однако в 1917 году система рухнула. Спустя пять лет государственному страховому монополисту пришлось отстраивать её фактически заново. В известной мере Госстраху это удалось. Накопительное страхование, в особенности страхование детей, стало довольно популярным среди советских граждан. На 1 января 1992 года договоры накопительного личного страхования с Госстрахом заключили 52,2 млн россиян. Общая сумма по ним приблизилась к 30 млрд рублей (в ценах 1992 года). Однако система государственного страхования, ориентированная на плановую экономику, оказалась неприспособленной к новым экономическим реалиям. При либерализации цен и последующей гиперинфляции накопления клиентов Госстраха обесценились. Это подорвало у граждан доверие к программам накопительного страхования. В результате накопительные программы личного страхования, которые пользуются большим успехом во всём мире, в России пока далеко не столь популярны.

***

ИНВЕСТИЦИИ В ЖИЗНЬ

Специалисты подсчитали, что жизнь взрослого образованного человека стоит как минимум полтора миллиона рублей, если просуммировать средства, инвестируемые в рождение, воспитание и образование.

Рождение и воспитание. Контракты на ведение беременности в Москве стоят от 15 до 60 тыс. рублей в зависимости от уровня клиники. Родовспоможение в большинстве случаев оплачивается отдельно от остальных услуг. В Москве цены на эти услуги — от 10 до 50 тыс., ещё 5—12 тыс. — послеродовое обслуживание. Ребёнку с первых дней понадобятся «конверт», кроватка с матрасом и набором белья, коляска, пелёнки, распашонки, детская ванночка и много других вещей. Расходы за первый год жизни ребёнка облегчат кошелёк родителей на 150—450 тыс. рублей.

Обучение. Стоимость обучения в частных московских школах — от 90 до 500 тыс. рублей в год. Для гарантированного поступления в престижный вуз понадобятся дорогие курсы, высокооплачиваемый репетитор. Эти траты могут составить более 300 тыс. рублей. Если студент учится на платной основе, то расходы на получение высшего образования колеблются в диапазоне 120—1200 тыс. рублей.

В целом затраты родителей на рождение, воспитание и образование ребёнка за 20 лет в России оценивают в сумму от 1,5 до 22 млн рублей.

***

РЕЙТИНГ: СТРАНЫ ИХ СТРАХОВАЯ КУЛЬТУРА

Согласно последнему открытому исследованию компании Swiss Re, Швейцарского перестраховочного общества — одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2007 году больше всех в мире на страхование тратили ирландцы: $7171 на одного жителя. Из этой суммы $5734 тратилось на страхование жизни. На втором месте — Великобритания ($7114 и $5734 соответственно), на третьем — Нидерланды ($6263 и $2192). Дальше следуют Швейцария, Дания, Франция, Бельгия. США только на восьмом месте: средний американец тратит на страхование $4086, из них $1922 — на страхование жизни.

Россия среди аутсайдеров: среднестатистический россиянин в 2007 году потратил на страхование $209. Из них на страхование жизни лишь $6. Для сравнения: наши соседи по рейтингу — бразильцы тратят на страхование на душу населения $202, из которых $95 идёт на страхование жизни.

№12, 2009