Пятнадцать лет назад известный экономист, лауреат Нобелевской премии 1976 года Милтон Фридман предсказал, что «наличные деньги умрут естественной смертью». Мы станем носить в кармане кредитные или дебетовые карты, а также чековые книжки. А в последние пять лет для мелких расходов типа оплаты проезда начинают использовать сотовый телефон. Такие эксперименты идут в нескольких городах мира. Телефоном надо махнуть перед автоматом при входе в автобус или метро — и с телефонного счёта списывается некоторая сумма за проезд. А планы идут ещё дальше. Если снабдить каждый ценник в магазинах специальным штрих-кодом, в котором зашифрованы название и цена товара, смартфон сможет читать такие ценники и производить оплату с вашего банковского счёта.

Неужели банковскими карточками вместо карманных денег придётся снабжать и детей? Фото Юрия Фролова.

Но это пока дело будущего, тем более что не решены вопросы безопасности. Уже существуют вирусы, специально написанные для смартфонов, и, если расплата с помощью телефона станет массовым явлением, несомненно, появятся способы кражи со счёта.

Но уже сейчас в развитых странах наличность вытесняется банковскими картами или чеками. Хотя на конец 2010 года общее количество долларов в обращении достигло 829 миллиардов, около двух третей этой суммы находилось вне США. А недавний опрос показал, что средний американец носит с собой всего 79 долларов и ещё 157 лежат у него дома, в автомобиле или на работе. При расплате за товары или услуги наличные используются только в 22,7% случаев, остальное идёт с карт и чеков. Наличные постепенно переходят в область криминальных или полукриминальных сделок. Например, только продажа наркотиков мексиканскими наркокартелями выкачивает из страны 19—29 миллиардов «зелёных» наличными ежегодно. Население США составляет всего 5% населения мира, но почти четверть заключённых в тюрьмы во всём мире сидит именно в этой стране. Только коммунальные услуги каждому «сидельцу» обходятся государству ежегодно в 25 тысяч долларов. Причём 80% заключённых — именно мелкие торговцы наркотиками. Полукриминальная область — это расплата наличными за различные услуги, оказываемые без кассового чека, без какого-либо учёта и без уплаты налогов (например, ремонт квартиры рабочими, нанятыми неофициальным путём). Объёмы «серой» экономики оцениваются в 13% американского ВВП. Из-за неуплаты налогов на честных налогоплательщиков ежегодно ложится дополнительное бремя в 300 миллиардов долларов. Если буквально все сделки будут проводиться только через банки, без наличных, можно будет уменьшить налоги.

Устранение наличности из оборота обещает и другие выгоды. Так, транспорт денег инкассаторами в бронированных машинах обходится за год в 15 миллиардов долларов. По подсчётам ФБР, если устранить только случаи грабежа наличных денег, это сэкономит населению 144 миллиарда в год (правда, в преступлениях, связанных с кражей номеров и паролей банковских карт в США ежегодно пропадает порядка 14 миллиардов долларов). При ограблениях ежегодно убивают около 800 американцев. Один случай ограбления обходится американскому обществу в 336 тысяч долларов, а случай убийства при ограблении — в 1,75 миллиона долларов (сюда входят расходы на арест, следствие, суд и содержание преступника в тюрьме).

Если отменить обращение бумажных денег, преступники, конечно, обратятся к другим видам краж и ограблений. Но банковские карты — неудачный объект похищения: их легко отследить, а лежащие на них суммы застрахованы. Расследование многих преступлений упростится. Международным наркокартелям грозит распад, хотя торговля наркотиками вряд ли прекратится. Плата за неофициальные услуги бартером (ты чинишь мой автомобиль, а я за это преподаю музыку твоим детям или плачу вещами и продуктами) непрактична.

Правда, задача устранения наличности весьма сложна. Необходимо завести банковские счета тем 17 миллионам американцев, которые их пока не имеют. Возможно, правительству придётся ввести налог на получение денег из банкоматов, чтобы стимулировать переход на безналичное обращение средств. Можно ожидать сопротивления со стороны не только криминальных кругов, но и активных в США групп граждан, опасающихся всеобщей правительственной слежки за расходами и доходами каждого. Их придётся убеждать, но зато уменьшится частота ограблений и убийств.

Как считают некоторые футурологи, если не наметить реальные планы прощания с наличными деньгами, современная денежная система США всё равно через 20—30 лет стихийно придёт к отмене наличных денег.

В России распространённость пластиковых карт среди населения примерно такова же, как в Европе, но в основном они используются не для безналичной оплаты, а для снятия денег через банкомат.

№5, 2012